ביטוח חיים למפרנס המשני במשפחה

במשקי-בית רבים, פרנסת המשפחה מתחלקת בין המפרנס העיקרי – בן הזוג שהכנסתו היא הגדולה והמשמעותית יותר – לבין המפרנס המשני, שהכנסתו והיקף עבודתו קטנים יותר. בדרך כלל, המפרנס המשני דואג לילדים ולניהול השוטף של משק הבית מחוץ לשעות העבודה. מקרה של פטירת המפרנס המשני מציב אתגרים לא-פשוטים של אבדן הכנסה, והתמודדות של המפרנס העיקרי, במקביל לעבודתו, עם המטלות בהן נשא עד כה המפרנס המשני.
לאחרונה נחשפתי למקרה שממחיש בעיה זו. יוסי (שם בדוי), הוא עצמאי בן 45 המשתכר למעלה מ-25,000 ש"ח מדי חודש. ברשותו של יוסי ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה המספק לו כיסוי רחב למגוון מקרי אסון. אשתו של יוסי, מיכל, עבדה כמורה בחצי משרה, הרוויחה 4,500 ש"ח מדי חודש, ולקחה על עצמה את עיקר הנטל של גידול ארבעת ילדיהם.

מיכל נפטרה בגיל 44 לאחר שנה של מאבק במחלת הסרטן. לצד ההתמודדות הקשה עם מותה של אשתו נאלץ יוסי לשאת לבדו בגידול ילדיו, לבלות עמם שעות רבות ולהקטין את היקף עבודתו. הדבר הוביל לפגיעה בעסק שלו ולירידה בהכנסותיו.

פנסיית השארים של מיכל אמנם סייעה בשכירת עזרה לעבודות הבית, אך לא מנעה את הירידה ברמת החיים של המשפחה וכך, למרות העובדה שיוסי היה מבוטח באופן מלא, נוצר מצב של אובדן כושר השתכרות שנבע מפטירתה של מיכל אשתו – המפרנסת המשנית. הביטוח אותו רכש יוסי למקרה של אבדן כושר עבודה וביטוח החיים לא הועילו במקרה זה.

המקרה ממחיש כי לא תמיד קיים קשר ישיר בין רמת השכר של המפרנס המשני לבין התרומה הכלכלית שלו למשפחה. כך במקרה הכואב שציינתי לעיל, תרומתה הכלכלית של מיכל לתא המשפחתי עולה לאין שיעור על הכנסתה (בשקלים) מעבודתה כשכירה. ניתן לראות כי גם החוק מודד את התרומה הכלכלית של כל בן זוג לתא המשפחתי, לא ביחס לשיעור משכורתו. למשל, בעת גירושין, עקרת בית (ללא משכורת בכלל) תהיה זכאית לחצי מהרכוש הנצבר במהלך שנות הנישואים, וזאת מתוך הבנה כי תרומתה אינה נופלת מזו של בן זוגה המשתכר היחיד. גם את הביטוח צריך להתאים לתרומה הכלכלית של כל בן זוג למשפחה, ולא רק לרמת השכר שלו.

התאמת הביטוח נעשית על ידי ביטוח הכנסת המשפחה במקרה של פטירת המפרנס המשני, זאת בנוסף לביטוח אותו רוכש המפרנס העיקרי. 
כך לדוגמא, עבור משפחה כמו של יוסי ניתן לרכוש כיסוי של קצבה חודשית למקרה פטירה, המספק קצבה קבועה בשיעור של 2,000 ₪ בגין כל ילד במשפחה שתשולם עד גיל 25 (סה"כ קצבה של 8,000 ₪ בגין כל הילדים), וזאת בפרמיה של כ 200 ₪ בחודש בלבד.

קצבה זו לא תקל על הכאב והאבדן, אך היא בהחלט תסייע מבחינה כלכלית לשמירה על תפקוד המשפחה, לפיצוי על הירידה בהכנסה וכמובן על ההוצאות הנוספות שייווצרו.

למידע וייעוץ נוסף בנושא ביטוח ההכנסה המשפחתית שלכם ובכלל לבדוק את התמונה המשפחתית כולה, אשמח לקבוע אתכם פגישה.

בברכה,
יאיר דר, מנהל שלם-דר סוכנות לביטוח

לפרטים נוספים אודות ביטוח חיים בשלם-דר סוכנות לביטוח

ליצירת קשר עם הסוכנות